組み込み型金融とは？4つの導入メリットや成功事例を徹底解説

「組み込み型金融の具体的な仕組みや活用方法を理解し、自社サービスに導入することでLTVを向上させ、他社にはない圧倒的な競争優位性を確立したい」というニーズが増えています。エンベデッドファイナンスとも呼ばれるこの仕組みを分かりやすく把握したいと考えるビジネスパーソンは多いはずです。

こうした期待に応えるため、最新の動向をまとめました。

組み込み型金融を活用すれば、金融免許を保有せずとも自社サービス内で決済や融資などの高度な金融機能を提供できるようになります。日本国内でも注目度が高まっており、アコムなど金融機関が提供するサービスを含め、多くの導入事例が登場しました。関連する書籍で知識を深める方も増えていますが、実際のビジネス活用には具体的な組み込み型金融の実例を体系的に学ぶことが近道です。

複雑な法規制やシステム開発の壁を乗り越え、事業の持続的な成長を実現する戦略を2026年の最新トレンドとともに解説します。ぜひ最後までお読みください。

組み込み型金融とは

組み込み型金融は、現代のビジネスモデルを根本から変える可能性を秘めた概念です。2026年現在、多くの非金融企業が自社サービスを強化するためにこの仕組みを導入しています。

組み込み型金融（エンベデッドファイナンス）とは、決済や融資などの金融機能を非金融事業者が自社サービスへ直接組み込む形態です。エンベデッドファイナンスをわかりやすく説明すると、ユーザーがアプリを離れることなくシームレスに金融サービスを完結できる仕組みを指します。

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エンベデッドファイナンスの定義

エンベデッドファイナンスとは、金融機関の機能を切り離し、APIを通じて外部企業のデジタルサービスに統合することです。金融サービスが独立した存在から他サービスの一部へと変化した点が、この定義の中核と言えます。

主な構成要素と役割分担は以下の通りです。

消費者は金融サービスを意識せず、支払い、借り入れ、保険加入などのプロセスを完了できます。これにより、顧客体験が大きく向上するメリットがあります。

市場が拡大している背景

組み込み型金融の市場が急速に拡大している理由は、技術の進歩と消費者ニーズの変化が合致したためです。特に金融dxや地方銀行dxの進展により、外部連携が容易な環境が整いました。

主な拡大要因をまとめます。

• デジタル決済の急速な普及
• 金融機関によるAPI提供の拡大
• シームレスな顧客体験への要求

市場予測によれば、世界の組み込み型金融市場は2034年にかけて年平均成長率が約23.3％で成長する見込みです。信用金庫dxなどの取り組みも活発化する中、2026年には後払い決済の取引額も大幅に増加し、市場の勢いはさらに加速しています。

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サービスの基本的な仕組み

組み込み型金融の仕組みは、金融機能をAPIというツールで連携させることによって成り立っています。具体的な例として代表的なものは、ECサイトでの決済や配車アプリでの自動支払いなどです。

具体的なサービス形態には以下の種類があります。

1. 組み込み決済：決済画面へ遷移せず支払いを完了
2. 組み込み融資：購入時にその場で後払い審査を利用
3. 組み込み保険：予約と同時にキャンセル保険へ加入

技術面ではBaaS事業者が重要な役割を果たします。非金融企業は複雑な金融ライセンスを自ら取得することなく、安全かつ迅速に金融サービスを展開可能です。

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組み込み型金融を導入するメリット

金融サービスを自社プラットフォームへ統合する組み込み型金融は、非金融企業のデジタルトランスフォーメーションや銀行業務効率化に不可欠な戦略として2026年も存在感を増しています。オープンapi銀行の仕組みを活用し、決済や融資などの機能をAPI経由で提供するエンベデッドファイナンスは、簡潔に言えば銀行機能をサービスの一部にする仕組みを指します。

この仕組みにより、企業は銀行チャネルに頼らず自社ブランドで金融サービスを届けることが可能です。代表的なエンベデッドファイナンス企業の事例も増えており、導入メリットは多岐にわたります。

新たな収益源の確保

組み込み型金融の導入は、本業以外に新しい収益の柱を作る大きな機会です。従来は金融機関が得ていた手数料や利息を、非金融企業が自社のビジネスモデルへ直接取り込めるようになります。

決済機能を組み込めば手数料収入が見込めるほか、後払い決済（BNPL）を提供すれば事務手数料なども獲得可能です。組み込み型金融における主な収益源を次の表に整理しました。

市場予測では、日本のエンベデッドファイナンス市場は2030年までに12.5兆円規模に達する見込みです。単一のサービスに依存しない多角的な収益構造は、経営の安定に大きく貢献します。

顧客体験の向上

ユーザーが支払いや融資の手続きを一つのアプリ内で完結できることは、利便性の劇的な向上を意味します。これをシームレスな体験と呼び、組み込み型金融が実現する最大の特長です。

以前は銀行サイトへ移動してログインする手間がありましたが、現在はバックグラウンドで処理が完了します。具体的な利点として、以下が挙げられます。

• カード情報などを再度入力する手間の削減
• 商品購入と同時に最適な保険やローンの申し込みが完了
• ワンクリック決済による離脱率の低下

日常的な活動に金融機能を溶け込ませることで、取引のスピードが向上します。さらに詳しく知りたい方は、エンベデッドファイナンスに関する専門書籍などを通じて具体的な設計手法を学ぶのも効率的です。

顧客生涯価値の最大化

顧客生涯価値（LTV）を最大化するには、接点を増やして利用頻度を高めることが重要です。組み込み型金融は購買データだけでなく、支払い状況などの金融データも自社で活用可能にします。

データを活用してLTVを高めるステップは次の4つです。

1. 金融機能の提供でプラットフォームの利用頻度が増加
2. 購買と決済のデータを統合して顧客を深く理解
3. 最適なタイミングで新たな商品を提案するクロスセル
4. 利便性の高さからロイヤルティが向上し解約率が低下

自社サービス内で体験が完結すれば、他社への乗り換えを防ぐ心理的な壁が生まれます。結果として、顧客一人ひとりと長期的な関係を築くことができるはずです。

競合優位性の確立

デジタル化が進むなか、金融機能を自社で持てることは圧倒的な差別化要因になります。BaaS（バンキング・アズ・ア・サービス）の普及により、専門ライセンスがなくても迅速に展開できる環境が整いました。

優位性を確立できる背景には、次の3つの要因があります。

• 独自ポイントや還元施策を組み合わせた経済圏の構築
• ライセンスホルダーの機能をAPIで活用したスピーディーな市場参入
• 一元管理された顧客データによる高精度なマーケティング

2026年の競争環境では、金融機能を持たないプラットフォームは埋没するリスクがあります。早期に組み込み型金融を取り入れ、顧客の生活に深く入り込むことが競争を勝ち抜く鍵です。

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組み込み型金融の活用事例

組み込み型金融（エンベデッドファイナンス）は、非金融事業者が自社のサービスやアプリに金融機能を直接組み込む仕組みです。顧客は別のアプリに移動せず、日常的に利用するプラットフォーム上で決済や融資をシームレスに利用できます。

この仕組みは2026年、単なるトレンドを超えて多くの企業の収益基盤として定着しています。本セクションでは、具体的な最新事例を分野別に解説します。

小売業界への決済機能の提供

小売業界において、組み込み型金融は顧客体験の向上と売上拡大を支える強力なエンジンです。特に、購入と同時に分割払いの手続きが完了するBNPL（後払い決済）の導入が加速しています。

小売業が決済機能を組み込む理由は、購入のハードルを下げて離脱を防止するためです。業界における主な決済機能の組み込み形態を、以下の表にまとめました。

オンラインプラットフォームに組み込まれたBNPLサービスは、2027年までに世界全体で4,370億米ドルに達する予測です。2026年時点でも、多くのECサイトや実店舗アプリで摩擦のない決済体験が提供されています。

IT企業による融資サービス

ITプラットフォームを提供する企業は、自社が保有する膨大な取引データを活用して高度な融資サービスを展開しています。これをエンベデッドファイナンスの一環として、レンディング・アズ・ア・サービス（LaaS）と呼ぶこともあります。

IT企業が融資に踏み出す背景には、従来の金融機関がリーチしにくかった中小事業者へ、独自の与信判断で迅速に資金を提供できる強みがあります。融資サービスの主な特徴は次の3点です。

• 審査スピード：売上データをリアルタイムで解析し、最短即日で融資を決定
• 自動返済：プラットフォーム上の売上金から、自動的に返済額を充当する仕組み
• 柔軟な枠設定：事業成長に合わせ、AI審査が動的に融資枠を変動

決済データと融資機能を密接に連携させることで、IT企業は顧客の重要なビジネスパートナーへと進化を遂げています。

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エンベデッドファイナンスのアコムによる機能提供

日本国内における組み込み型金融の進展では、アコムによる機能提供が重要な事例です。アコムは長年培った与信審査ノウハウをAPIを通じて外部企業に提供し、イネーブラーとしての役割を強化しています。

アコムが機能提供に踏み出した狙いは、自社チャネル以外の接点を獲得し、収益源を多角化することにあります。金融機関が機能を切り出し、非金融企業のサービスに組み込む戦略は、現在の金融業界の主軸となっています。

具体的な展開内容を次にまとめます。

1. API連携による審査提供：提携先のアプリ内で高度な与信ロジックを活用
2. 保証業務の提供：提携先が提供するローンサービスに対する代位弁済
3. ホワイトラベル化：提携企業のブランド名で金融サービスを展開できる基盤

老舗の金融機関がテクノロジーを開放したことで、非金融企業でも専門的な金融サービスを安全かつ迅速に導入できる環境が整いました。

ニッチ産業における独自の展開

組み込み型金融の波は、小売や大手IT以外のニッチな産業にも波及しています。特定の業界に特化したSaaSや専門サイトが、領域特有の課題を解決するために金融機能を活用しています。

ニッチ産業においてこの仕組みが機能するのは、業界特有の商習慣に合わせて柔軟にカスタマイズできる点にあります。業界特化型のプラットフォームが金融機能を内包することで、汎用的な銀行サービスでは対応しきれない細かなニーズを解決しています。

各業界の独自の展開例は次の通りです。

• 建設業界：資材購入専用のカードを発行し、現場ごとの経費管理を自動化
• 物流業界：運送ドライバー向けの即日報酬払いサービスを管理アプリ内に構築
• 教育業界：月謝管理と教育ローンの手続きを、保護者用連絡アプリで完結

専門性の高いプラットフォームが金融機能を備えることは、2026年時点で決定的な差別化要因となっています。あらゆる産業において、サービスの一部として金融が溶け込んでいく動きは今後も加速していくでしょう。

組み込み型金融の導入手順

組み込み型金融（エンベデッドファイナンス）は、非金融事業者が自社サービスに決済や融資、保険を組み込む手法として2026年時点で広く普及しています。従来の金融サービスは銀行へ移動する手間がありましたが、この仕組みによりユーザー体験を損なわずサービス内で完結できます。

企業が組み込み型金融を導入して収益源やLTVを向上させるには、正しいステップを踏むことが重要です。導入に向けた具体的な手順を詳しく解説します。

①：自社事業との親和性を診断する

導入の初期段階では、自社サービスと金融機能の親和性を精査します。ただ機能を組み込むだけではコストに見合う効果が得られず、体験を複雑にするリスクがあるためです。

顧客がどのタイミングでお金の悩みを抱えているかを言語化することが、組み込み型金融を効果的に活用する第一歩となります。事業領域ごとの組み合わせ例を次の表に示します。

顧客の購買プロセスに金融機能が自然に入り込む余地があるか、データに基づいた診断を実施しましょう。

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②：金融ライセンスの法規制を確認する

次に検討している金融機能に関連する法規制を詳細に確認します。国内で金融サービスを提供するには厳格な法令遵守が求められ、無免許での営業は厳しく罰せられるためです。

銀行機能を貸し出すBaaS（Banking as a Service）を利用すれば、自社で銀行免許を取得する必要はありません。しかし、提供内容に応じて以下の法律への抵触を確認する必要があります。

• 資金決済法（電子マネーや送金に関連）
• 銀行法（預金や為替に関連）
• 保険業法（保険の募集や販売に関連）
• 金融商品取引法（投資信託や株式に関連）
• 貸金業法（融資やキャッシングに関連）

2026年のトレンドとして、エンベデッドファイナンス企業が法令遵守の枠組みもセットで提供する事例が増えています。自社が負う法的責任の範囲を、初期段階で専門家に相談することが重要です。

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③：システム提供事業者を比較検討する

法規制の確認と並行して、金融機能を提供するプラットフォーム事業者を選定します。自社で一から構築するのはコストと時間がかかるため、API連携を通じて機能を借りる形が一般的です。

事業者を比較検討する際は、金融機関クラウドの導入実績などを参考にしつつ、以下のポイントに注目してください。

• APIの拡張性とドキュメントの整備状況
• 提供可能な金融機能のバリエーション
• 過去の導入実績とシステムの安定性
• PCI DSS等のセキュリティ基準への準拠

適切な事業者を選ぶことで、開発リソースを抑えつつ高度な機能を実装できます。自社の成長に合わせたスケーラビリティを持っているかを見極めましょう。

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④：予算と期間を考慮してシステムを開発する

パートナー事業者が決まったら、具体的な予算とスケジュールの策定に進みます。組み込み型金融の導入は、システム開発のほかにコンプライアンス審査や業務フローの構築も伴います。

開発プロセスにおいては、段階的なアプローチを推奨します。運用負荷を考慮し、まずはMVP（最小機能製品）から導入を検討しましょう。

• 理由：最初から全機能を盛り込むと開発が長期化し、市場機会を逃すため
• 具体例：最初にカード決済のみ統合し、後から分割払いなどのBNPL機能を追加する
• 対策：優先順位を明確にしたマイルストーン設定が不可欠

2026年以降はAPI接続の標準化が進んでいるため、外部リソースの効率的な活用が予算管理の鍵を握ります。

⑤：運用開始後のリスクを管理する

電子帳簿保存法対応を含め、システム稼働後こそ、徹底したリスク管理体制が問われます。金融機能は一度トラブルが発生すると、企業の社会的信用を大きく損なう恐れがあるからです。

運用フェーズでは、特に以下の3つのリスクに対して対策を講じる必要があります。

• サイバー攻撃リスク：顧客の資産や情報を守る継続的なセキュリティ監視
• マネーロンダリング対策：不審な取引を検知するAML体制の構築
• システム障害時の責任：パートナー機関との連絡体制や補償範囲の明確化

入金消込自動化などの効率化に加え、国内における組み込み型金融の展開でも、ガバナンスのアップデートが成功の鍵となっています。定期的な内部監査を実施し、安全な金融体験を顧客に提供し続けましょう。

まとめ：組み込み型金融を活用して顧客体験と収益性を向上させよう

近年注目を集める組み込み型金融は、非金融企業が自社サービス内で決済や融資などの機能を提供する仕組みです。2026年のビジネスシーンにおいて、エンベデッドファイナンスを正しく理解し戦略的に導入することは、持続的な成長に欠かせません。

日本国内でもエンベデッドファイナンスを導入する企業は増加しており、金融機関と連携した活用事例も広がっています。本記事では基礎知識から具体的な導入ステップまでを詳しく解説しました。

この記事を通じて、組み込み型金融がもたらすビジネスの可能性を具体的にイメージいただけたはずです。法規制の壁を乗り越えて最適な機能を組み込むことで、顧客満足度の向上と事業成長を同時に実現しましょう。

自社ビジネスへの活用方法や費用対効果について詳しく知りたい方は、お気軽にご相談ください。次世代のビジネスモデル構築に向けた第一歩として、まずは資料請求から始めることをおすすめします。

組み込み型金融に関するよくある質問